降息！降息！降息！

　　中国人民银行21日傍晚宣布，自22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。这是继2012年7月后，两年多来央行首次降息。

　　一、魔鬼还是天使？论降息的两面性：

　　先举个例子：听了降息的消息，让一些身为房奴，奋斗了半辈子，没有享受国家房改待遇的人松了一口气。当时的他们，不是富豪，不能享受国家房改待遇，拿着并不稳定和富裕的工资。一看房价惊呆了：90平方米90万元，加装修不会低于100万元。一家人一辈子也不能攒下这么多积蓄，还要吃饭穿衣,这日子可怎么过？只能先凑个首付，再还款30年。降息的新闻对一辈子可能被房子压着的人群来说，的确一则爆炸性新闻。

　　每次降息，被房贷压的喘气都难的人们就会松口气，绑在身上的枷锁终于松了一点。但请各位不要高兴太早，虽然松了一点，但是所有人都还清楚，枷锁依然牢固，靠政策的这点甜头，一来不稳，二来不能止渴。

　　所以大家拼命增加收入，来缓解身上的重担，但是什么事情都有双面性的规律在这个时候就显现出来了，降息对于一些想通过理财手段获得的收益，每月通过理财收益还月供的人就不是一件好消息了，对于通过理财对财富进行保值增值的人同样也是一个噩耗。

　　降息不仅给银行吸存带来了挑战，也将对银行理财产品产生显著影响。业内人士认为，降息有望直接拉低银行理财产品收益率。

　　与此同时，非同业存款补缴准备金后，各种“宝类”货币基金收益率也有望继续下滑。

　　二、刨根问底，浅析降息为何会导致理财收益水平下降：

　　据多家机构预计，央行在明年有望进一步降息，银行理财产品收益率将延续下滑趋势。

　　银行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行；对于银行理财产品而言，投资端收益的下行将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。

　　事实上，自年初以来，银行理财产品的平均收益率就呈下滑趋势。据相关数据，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周(11月15日至21日)的5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比也从年初的40%以上跌至3%以内，预期收益率4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。

　　从多家银行营业部了解，国有大行发行的非结构性人民币理财产品的平均收益水平上半年已经跌破5%，城商行和股份制银行的理财产品收益率略高，但也难以突破6%，6%以上的理财产品正在大幅减少。

　　另外，从目前实体经济走势来看，不排除央行在明年上半年再次降息，而连续降息将对银行理财产品的平均收益率带来更多的不利影响。

　　三、绝招，降息同时如何保持财富的快速增值：

　　随着利率水平的下降，市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑。而且从目前的实体经济运行情况来看，市场对央行再度降息仍有预期，对于资金流动性要求较低的投资者应尽量选择期限较长的高收益理财产品锁定当前的高收益。

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