提到消费金融，普通受众可能更容易联想到电商分期消费模式，如阿里巴巴的蚂蚁花呗、苏宁易购的任性付等，确实，互联网消费金融的发展在这几年如火如 荼，各种互联网消费金融公司如雨后春笋般成立，他们提供的各种便捷的消费方式也正在改变着我们的日常生活。电商的火爆让线下实体店的发展陷入一定困境，他 们也在积极寻求新的营销模式，比如2015年9月，万达就与苏宁云店合作，圈定了40个合作项目，潜入消费金融领域；在二三线城市，3C数码实体店也纷纷 试水消费金融产品，并与消费金融公司建立了长期稳定的合作关系，从目前的结果来看，消费金融对线下实体店的销售额增长功不可没。

　　消费金融的两大贷款模式

　　据了解，目前消费金融公司主要通过两种方式为消费者提供消费贷款。一种是与商户开展消费金融业务合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环 境中，这也被称为商户消费贷款或者消费分期业务，贷款资金直接支付给提供商品或服务的公司。另一种是由消费者直接向消费金融公司申请贷款，在审核完成后， 贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。

　　显然，第一种方式更加符合消费场景入口化的新趋势，这也是实体零售企业制胜消费金融的法宝。目前已有不少国内知名的手机厂商都开始了与消费金融领域的合作。

　　深度嵌入手机消费场景，布局手机门店营销

　　首先来看即有分期，它是深圳前海达飞金融于2015年推出的线下分期消费金融产品，其理想是“你想要的，即刻就能拥有”，即有分期定位精准，面 向二三线城市的年轻时尚客群，包括蓝领、大学生等等，与全国90多个城市2万多家数码产品门店深度合作，为他们提供购买心仪产品的分期贷款服务，先消费再 付款。

　　即有分期将贷款的申请、使用环节嵌入到消费环境中，消费者在进入门店后，店员会向消费者推荐即有分期金融产品，并告知消费者需要注意的事项，原 本消费者只能负担1000多元的手机，在即有分期的帮助下，使用分期付款，甚至在活动期间还有可能零首付，消费者完全就有能力购买他想要的价格更高的手 机，并愿意为此而买单。即有分期目前已经实现无纸化，即使用电子签名完成签约，整个过程不再需要纸张，申请审核流程也非常方便快捷，1秒钟即可归档，即有 分期也因此成为消费金融的新标杆。

　　爱学贷是一款校园消费金融产品，它除了在线上平台为大学生提供购买3C数码产品的贷款服务外，同时也积极与线下门店合作，方便大学生在实体店消费，还为大学生提供兼职机会，以减轻他们的还款压力。

　　高端机型更畅销，线下手机店业绩明显上升

　　刚刚过去的五一期间，达飞金融即有分期在深圳和惠州分别举办了嘉年华狂欢活动，甚至还推出0首付分期付款，不仅现场火爆，实体店的手机销量也一 路飙升，尤其是高端机型，在即有分期的分期贷款服务下，消费者更愿意为他们心仪的高端手机买单。即有分期的实时数据平台显示，几乎每分钟都有成交，而且几 乎大部分都是购买的高端机，比如128GB的苹果6s plus等。

　　这正是国家大力发展普惠金融给我们带来的改变，二三线城市的低收入蓝领群体也能享受到消费金融的利好，在互联网的冲击下，实体店必须改变传统单 一的销售模式，来适应市场的激烈竞争。和消费金融公司合作，成为手机门店盈利的新模式。中国最大的手机连锁店迪信通早已在2014年就开始与玖富、北银、 捷信等消费金融企业推出手机分期付款业务，且通过分期付款销售的手机量占到了手机总销量的10%左右，迪信通也因此开始大量布局消费金融领域。

　　手机线下市场优势显著，掌握消费场景入口

　　尽管电商渠道对手机的线下销售带来了不小的压力，数据显示2014年双十一期间，手机是最大的销售品类，仅小米手机就达成了15.6亿的订单。 但是，从手机的实际销售环节来看，线下渠道的优势就是消费者可以零距离接触电子产品，它能给消费者带来最直观的手机体验，因此，手机厂商依然把线下渠道作 为重点，而且越来越重视打造线下手机体验店。

　　2016年1-2月，中国线上消费只占社会零售总额的12%，线下消费的比例高达88%。尤其是面向广大的二三线城市以及农村地区，不会网购的 人群依然占大多数，线下实体店的消费需求依旧巨大。而且手机门店还有大量的用户数据积累，利用好自己的天然优势，积极与消费金融公司合作，未来可能会有更 多创新的玩法。特别是当前消费金融服务发展初期，尤其是对蓝领、进城务工等中低收入群体供应空缺，巨大的空白市场将为消费金融开拓更多的线下消费场景提供 机会，实体零售业庞大的用户数据的价值也应该被消费金融领域深度利用，二者结合，可以肯定，消费金融即将迎来全面发展的辉煌时期。